2019CFP考试考点解读:可保风险的条件

　　可保风险是CFP保险人可接受承保的风险，即符合CFP保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。如前所述，并不是所有风险都可以通过CFP保险转移方式转移给CFP保险公司承担。作为CFP保险人乐于承保的风险具有哪些性质呢?也就是说构成可保风险的条件有哪些呢?一般而论，可保风险必须具备下列条件：

　　(1)可保风险是纯粹风险，CFP保险人可承保的风险，不是投机风险之所以可保风险不是投机风险在于：投机风险的运动不规则，难以适用大数法则准确计量;有些投机风险为国家法律所禁止，不为社会道德所公允;承保投机风险，有可能引起道德风险，使被CFP保险人因投保而获得额外收益，违反CFP保险的原则;承保投机风险将使整个社会失去发展的动力。

　　(2)风险的发生必须具有偶然性

　　风险发生的偶然性是指对每一个具体标的而言，若知某一具体标的肯定不可能遭受某种风险损失，则CFP保险就没有必要;反之，则CFP保险人一般不予承保，如自然损耗、折旧等一般属于不保风险，而对于建筑物的火灾风险，在风险事故发生前，人们无法知道火灾是否发生、何时发生，以及发生是否有损失及损失大小，则属于可保风险。

　　(3)风险的发生是意外的

　　所谓意外，是非人的故意行为所致。故意行为容易引起道德风险，为法律所禁止，与社会道德相矛盾;必然发生为人们准确预期。因此，故意行为引起风险及必然发生的风险，都不可能通过CFP保险来转移。如赌博、自然损耗、机器磨损等则为不可保风险，赌博为法律所禁止，自然损耗、折旧为必然，因此就不可能为CFP保险人承保。非意外风险属于不保风险。

　　(4)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性

　　这是由于CFP保险需要大数定律作为CFP保险人建立稳固的倮险基金的数理基础，只有一个标的或少量标的所具有的风险，是不具备这种基础的。要准确地认识风险，就必须通过大量的风险事故，才可能对风险进行测定，认识风险的运动规律。

　　(5)风险的损失必须是可以用货币计量的

　　凡是不能用货币计量其损失的风险是不可保的风险。但对人的CFP保险来说，很难计算一个人的伤残程度或死亡所蒙受损失的价值量，所以死亡给付的标准在出立保单时就确定了。

　　以上5个可保风险条件是相互联系、相互制约的，确认可保风险时，必须5个条件综合考虑，全面评估，以免发生承保失误。

　　应当指出，可保风险是个相对的概念。在CFP保险的发展史上，可保风险的范围并不是一成不变的。随着CFP保险市场需求的不断扩大以及CFP保险技术的日益进步，可保风险的范围也会随之改变，很多原来不可保的风险在先进的CFP保险技术条件下也可以成为可保风险。

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